Альфа банк блокчейн

Альфа-Банк и S7 Airlines впервые в России провели сделку с использованием блокчейн

Альфа-Банк совместно с S7 Airlines первым в России провёл сделку-аккредитив через блокчейн с использованием смарт-контрактов.

Альфа-Банк в течение полугода работает над рядом проектов с использованием технологии блокчейн. Банк входит в состав рабочей группы, созданной при ЦБ. В октябре 2016 года Альфа-Банк совместно с ЦБ объявил о запуске платформы «Мастерчейн». На Финополисе-2016 банк представил приложение «Поток» с блокчейн-идентификацией клиентов (KYC).

Компания S7 стала первым партнёром по внедрению технологий блокчейн в крупном корпоративном бизнесе. По договору ПАО «Авиакомпания Сибирь» с одним из контрагентов были проведены расчёты с использованием покрытого аккредитива.

По вопросу применения технологии блокчейн Альфа-Банк консультировал Игорь Баринов, эксперт по блокчейн, основатель компании Block Notary. Специалисты компании «Делойт», СНГ осуществляли юридическое сопровождение проекта на стороне S7.

Альфа-Банк предоставил участникам сделки дополнительные возможности в своей системе электронного взаимодействия «Альфа-Бизнес Онлайн»: заказчик работ мог подать заявление на открытие аккредитива, а исполнитель — предоставить банку документы об исполнении работ и оказании услуг. Денежные средства списывались со счёта заказчика на специальный счёт покрытия в момент подачи заявки на аккредитив, а в момент предоставления документов — поступили на счёт исполнителя.

Основные этапы сделки — открытие и исполнение аккредитива — оформлены также в виде транзакции на основании смарт-контрактов в системе Ethereum и фиксировались в распределенном реестре (блокчейн). Запись в блокчейне содержит хэш (результат криптографического преобразования) следующих данных: ИНН заказчика и исполнителя, вид работ, сумма аккредитива, дата открытия и закрытия сделки. Обладая этой информацией, любой участник бизнес-процесса может самостоятельно проверить статус аккредитива.

Особенностью сделки является использование сразу двух смарт-контрактов: один использовался только для открытия аккредитива, а второй — для закрытия. Наличие двух взаимодействующих друг с другом смарт-контрактов призвано снизить вероятность возникновения ошибок в коде, защитив тем самым интересы участников сделки и увеличив её прозрачность.

«Технология блокчейн позволяет решить два очень важных вопроса: вопрос доверия и вопрос скорости. Оба эти аспекта крайне важны для сферы торгового финансирования, поэтому мы верим в то, что блокчейн существенно изменит наши продукты в будущем», — подчеркнула Управляющий директор по торговому финансированию Альфа-банка Дина Меркулова.

«Используя блокчейн, банк строит платформу, позволяющую проводить максимально прозрачные сделки между клиентами. Технология обеспечивает защиту от неисполнения условий участниками процесса. Блокчейн является идеальным решением для бизнеса, который совершает сделки с большим количеством участников, а также если в сделке новые участники, которые пока не доверяют друг другу. В будущем, чем больше участников рынка (банки, крупные контрагенты, физические лица) будут совершать операции через платформу гарантированных сделок на блокчейн, тем прозрачнее, быстрее и дешевле станет финансовое взаимодействие», — отметила директор Центра инноваций Электронного Бизнеса Альфа-Банка Надежда Авданина.

«S7 Airlines — самая технологичная авиакомпания на российском рынке авиационных перевозок. Мы традиционно используем самые современные решения и технологии не только в области развития услуг для пассажиров, но и в сфере развития бизнеса. Совершение этой сделки позволило нам протестировать работоспособность смарт-контрактов и понять, насколько эта технология позволяет оптимизировать бизнес-процессы и повысить эффективность документооборота. Мы планируем продолжить сотрудничество с Альфа-банком для дальнейшего изучения возможностей смарт-контрактов», — отметил заместитель генерального директора S7 Group Дмитрий Куделькин.

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, лизинг, факторинг и торговое финансирование.

По итогам первого полугодия 2016 года согласно данным финансовой отчетности (МСФО) совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк», куда входят ABH Financial, АО «Альфа-Банк» и дочерние финансовые компании, составили 33,3 млрд долларов США, совокупный кредитный портфель — 22,0 млрд долларов США, совокупный капитал — 4,6 млрд долларов США. Чистая прибыль за первое полугодие 2016 год составила 161 млн. долларов США.

По состоянию на 30 июня 2016 года в Альфа-Банке обслуживается около 277 тыс. корпоративных клиентов и 14 млн физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 723 отделений и филиалов, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в Великобритании и на Кипре.

Альфа-Банк — официальный Европейский банк Чемпионата мира FIFA 2018™ и Кубка Конфедераций FIFA 2017. С момента своего основания в 1990 г. банк известен поддержкой масштабных культурных мероприятий. При содействии Альфа-Банка Россию посетили всемирно известные зарубежные музыканты: Рэй Чарльз, Элтон Джон, Тина Тернер, Брайан Адамс, Эрик Клэптон, Стинг, Робби Уильямс, Уитни Хьюстон, Пол Маккартни, Марк Нопфлер и многие другие. В 2011 г. банк организовал на Воробьевых горах в Москве 4D-шоу всемирно известного Дэвида Аткинса, которое посетили свыше 800 000 зрителей. Также Альфа-Банк является организатором ежегодного фестиваля современной музыки и технологий AlfaFuturePeople.

S7 Airlines (бренд авиакомпании «Сибирь», www.s7.ru) является участником глобального авиационного альянса oneworld ® .

Авиакомпания обладает широкой сетью внутренних маршрутов, выстроенной на базе авиатранспортных узлов в Москве (Домодедово) и Новосибирске (Толмачёво). S7 Airlines также выполняет регулярные полеты в страны СНГ, Европу, Ближний Восток, Юго-Восточную Азию и страны Азиатско-Тихоокеанского региона.

В 2007 году авиакомпания получила официальное уведомление IATA о включении в регистр операторов IOSA (IATA Operational Safety Audit) и стала вторым авиаперевозчиком в России, успешно прошедшим полную процедуру международного аудита на соответствие стандартам эксплуатационной безопасности.

S7 Airlines является одной из наиболее стабильных авиакомпаний России, используя последние достижения мировой отрасли в обслуживании пассажиров и активно развивая сервис.

В настоящее время S7 Airlines обладает самым современным и одним из самых «молодых» парков воздушных судов на российском рынке авиаперевозок. Все рейсы авиакомпании выполняются на воздушных судах ведущих мировых производителей Airbus и Boeing.

S7 Airlines — многократный победитель национальной авиационной премии «Крылья России» в различных номинациях.

За реализованные проекты S7 Airlines неоднократно награждалась премией фестиваля рекламы «Каннские Львы», а также национальной премией за открытия в области путешествий «Моя планета».

По итогам 2015 года S7 Airlines получила награду National Geographic Traveller Awards как «Лучшая российская авиакомпания».

Авиакомпания входит в Группу компаний S7. В 2015 году авиакомпании группы перевезли более 10,6 млн пассажиров.

Альфа-банк создал платформу для расчетов по ЖКХ на блокчейне

Блокчейн-платформа упростит расчеты в ЖКХ

Как стало известно CNews, Альфа-банк и «Квартплата 24», разработчик облачных сервисов для автоматизации управляющих и ресурсоснабжающих организаций, запустили сервис учета и распределения коммунальных платежей на базе блокчейна. Предполагается, что повсеместное внедрение сервиса позволит обеспечить прозрачность расчетов участников рынка ЖКХ, доверие к информации об оплате, сокращение дебиторской задолженности, а также повышение собираемости платежей. Присоединиться к системе — как в роли сборщиков платежей, так и в роли расчетного банка — может любой российский банк.

Платформа обеспечивает моментальное и автоматическое распределение платежей, принятых по единому платежному документу (ЕПД) по конечным получателям («расщепление») на стороне банка. Все ее пользователи в реальном времени получают достоверную и неизменяемую информацию из распределенного реестра о том, какой плательщик, когда и за что именно внес платеж. Благодаря этому поставщики коммунальных услуг и ресурсов имеют возможность совместно с управляющими компаниями работать с задолженностью населения, а органы соцзащиты корректно и своевременно начислять субсидии.

Как рассказали CNews в Альфа-банке, на разработку сервиса ушло шесть месяцев: от возникновения идеи и до первой рабочей транзакции, проведенной в адрес самарского филиала «Т плюс» – российской частной компании, работающей в сфере электроэнергетики и теплоснабжения.

Важным преимуществом проекта разработчики называют простоту, низкую стоимость подключения и работы с новой системой. В ее основе лежит блокчейн-платформа R3 Corda с открытым кодом, при этом участникам расчетов не требуется переходить на новое программное обеспечение, хотя и потребуется доработка действующих информационных систем в части настройки обмена данными с распределенным реестром. Оценить возможные затраты участников рынка ЖКХ на проведение подобных мероприятий в Альфа-банке не взялись.

Как это работает

Блокчейн представляет собой децентрализованную базу данных, экземпляры которой хранятся на независимых друг от друга компьютерах. В базе находятся блоки, то есть постоянно растущий список упорядоченных записей, имеющих временную метку и ссылку на предыдущую запись. Тайно внести изменение в блокчейн благодаря шифрованию и в силу распределенности системы считается невозможным.

Будет полезно:  Блокчейн пароль

По запросу CNews Альфа-банк вкратце описал схему работы системы: от внесения платежа конечным потребителем до поступления средств на счет ресурсоснабжающей организации. Сначала потребитель оплачивает услуги по единому платежному документу, после чего сборщик платежей отмечает факт платежа в блокчейне. Затем система «Квартплата 24» считывает из блокчейна платеж, осуществляет его «расщепление» и отражает это в блокчейне. Потом сборщик платежей переводит банку средства плательщиков и также отражает это записью в распределенную базу данных, а банк подтверждает факт принятия средств, добавив соответствующую запись в блокчейн. «Квартплата 24» считывает из него данные о переводе и распределяет сумму по конечным получателям (ресурсоснабжающим организациям), что вновь отражает в блокчейне. Банк, считав из него данные о распределении, осуществляет переводы платежей конечным получателям, отражая факт перевода в блокчейне. Данные о платежах и переводах видны участникам (в соответствии с правами разграничения доступа).

Блокчейн-платформа Corda разработана и запущена в ноябре 2017 г. консорциумом крупнейших банков мира R3 и обладает рядом отличий от других блокчейн-платформ. Ее архитектура позволяет за доли секунд проводить многочисленные трансграничные операции, при этом сами транзакции подтверждаются и видны только участникам сделки. Кроме того, в Corda отсутствует единый центральный контроллер, а платформа позволяет участникам самостоятельно создавать внутренние регулирующие и разрешающие узлы-наблюдатели, то есть управлять финансовыми обязательствами между различными финансовыми организациями. В июле 2018 г. Альфа-банк в составе R3 принял участие в успешном тестировании практического решения по международному банковскому обмену данными о корпоративных клиентах на базе Corda.

Проблемы с платежами в сфере ЖКХ

Напомним, что с 3 апреля 2018 г. собственники жилья получили право заключать договоры ЖКХ напрямую с ресурсоснабжающими организациями, причем инициировать переход на прямые расчеты может и поставщик коммунального ресурса, в случае если управляющая компания имеет перед ним просроченную задолженность в течение двух месяцев. В результате плательщики могли начать сталкиваться с многочисленными сложностями из-за необходимости оплачивать по множеству отдельных квитанций и посещать абонентские отделы различных организаций для решения однотипных вопросов.

Платежи же граждан, отказавшихся от прямых расчетов, по-прежнему аккумулируются на расчетных счетах Единых информационно-расчетных центров (ЕИРЦ) и управляющих компаний, что может вызывать налоговые ограничения, риски арестов, взысканий, судебных процедур, обусловленных операционной деятельностью и качеством управления данных организаций. Это может приводить к длительной заморозке средств плательщиков и вызывать кассовые разрывы тепло-, водо-, энергоснабжающих и сервисных компаний, обслуживающих данную группу потребителей.

Следствием перечисленных проблем является постоянное увеличение задолженности населения перед поставщиками ресурсов, а также растущие операционные затраты представителей сферы ЖКХ на работу с населением, в том числе по взысканию задолженности. Все это, в конечном итоге, может приводить к повышению тарифов за поставляемые ресурсы, считают в Альфа-банке. Кроме того, органы соцзащиты зачастую не могут вовремя выплачивать субсидии на платежи ЖКХ, поскольку данные о льготах поставляются разными организациями в разных форматах.

Выпускать же удобный для жителей единый платежный документ, как отмечают в Альфа-банке, участники расчетов не готовы из-за недоверия друг к другу и к процессу поступления и распределения денежных средств, отсутствия возможности полностью контролировать движение своих денежных средств. Когда центральным звеном в схеме становится единый расчетный центр, выпускающий единый платежный документ и аккумулирующий все финансовые потоки от населения, вопрос прозрачности расчетов и доверия между участниками только обостряется.

Новая отраслевая цифровая платформа Альфа-банка и «Квартплата 24» призвана решить проблему отсутствия прозрачности платежей, оперативного, надежного информационного обмена и доверия между участниками процессов сферы ЖКХ.

Альфа банк блокчейн

АО «АльфаБанк« в партнерстве c X5 Retail Group запустило сервис класса Distributed Treasury and Cash Management (DTCM). Сервис представляет собой решение, основанное на блокчейн-платформе от компании Waves, и объединяет в себе ряд прорывных технологий — открытый банкинг, открытые API, технологию распределенного реестра, смарт-контракты. Как заявляют в Альфа-Банке, сервис позволяет корпоративным клиентам банка управлять платежами, кредитно-депозитными продуктами и пулом ликвидности внутри холдинга, а также взаимодействовать с банком по сервисной модели (BaaS, Bank-as-a-Service).

Воплощен сервис DTCM, как рассказал корреспонденту ComNews руководитель центра разработки инноваций Альфа-Банка Денис Додон, в виде отдельного бизнес-приложения, внутри которого есть функционал казначея по управлению лимитами счетов, временем сбора средств, с возможностью «подкрепления» выбранных счетов с главного счета. «Управлять такими настройками можно в режиме реального времени. В основе лежит смарт-контракт, который может связываться клиентом с внутренними системами и автоматически брать триггеры по управлению настройками, что часто необходимо в cash management. Таким образом, у клиента есть весь набор автоматизированных инструментов: электронный документооборот, возможность управлять финансовыми операциями и кастомизировать приложение под себя без участия банка», — проинформировал Денис Додон, добавив, что банк, со своей стороны, выставляет сервисы через ноду блокчейна в ноду клиента.

«Приложение установлено поверх двух инфраструктур, и клиент может его кастомизировать под себя. Такая инфраструктура позволяет встраивать банк в любые процессы клиента. В отличие от существующих решений, являющихся просто каналом обмена данными, смарт-контракты дают возможность связать банк с любыми приложениями или процессами клиента. При этом создание отдельного приложения более эффективно потому, что TMS (treasury management systems), как правило, нуждаются в кастомизации, и у всех клиентов могут быть разные пожелания — мы даем им возможность донастроить его под себя. Помимо расчетов, клиенты нуждаются в документообороте и другие процессах, не связанных с банком, смарт-контракт дает возможность синхронного взаимодействия, в отличие от всех существующих решений», — заявил Денис Додон.

По его словам, банк фактически выступает инфраструктурой, которая «сдается в аренду». «Аналогично тому, как сейчас строится бизнес глобальных облачных провайдеров, которые предоставляют доступ клиенту к своей платформе, гибкие инструменты управления ею, а также возможность самостоятельно строить и кастомизировать под себя внешние сервисы», — отметил Денис Додон. Вместе с тем он обратил внимание, что продукты банка, которые относятся к стримовым — такие как управление cash pooling, trade finance и т.д., — будут находиться в отдельных приложениях.

Ключевое отличие сервиса DTCM от других предложений на рынке, по словам Дениса Додона, заключается в том, что в данном случае клиент имеет дело не с каналом для отправки распоряжений в банк, а способом самостоятельно определить бизнес-логику продукта и фактически «создать банк», удобный ему самому.

К ключевым преимуществам сервиса DTCM он отнес то, что тот является универсальным каналом для прямого соединения с ERP-системой, оптимальную стоимость сервиса (инфраструктура разворачивается на стороне корпорации и при подключении нескольких банков («мультибанковость») не требует больших доработок), а также электронный документооборот с банком в рамках управления настройками, лимитами и остатками группы компанией. Преимуществами сервиса также является возможность интегрировать внутренние процессы по управлению договорами и расчетами с системой управления расчетами группы, единый модуль казначейского контроля расчетов группы с возможностью видеть текущие лимиты, остатки и совокупную позицию, возможность создать мультибанковский портал и совершение автоматических расчетов между счетами группы компаний в разных банках. Помимо того, по словам Дениса Додона, преимущества сервиса заключаются в снижении операционных издержек по сопровождению договоров с банком для управления счетами группы и возможности заложить на уровне смарт-контракта логику по учету процентов и займов, реализуемую клиентом самостоятельно на своей стороне без участия банка.

В пресс-службе Альфа-Банка внимание корреспондента ComNews обратили на то, что, в отличие от традиционной модели банковского обслуживания, когда клиент может лишь передавать банку распоряжения, модель BaaS подразумевает вынесение бизнес-логики банковских продуктов и услуг за контур банка с возможностью гибкой кастомизации решения под нужды клиента. По сути, как заметили в «Альфа-Банке», сервис означает для клиента доступ к виртуальному рабочему месту казначея с возможностью гибко управлять настройками по управлению пулом компаний, лимитами и позициями. При этом взаимодействие клиента с банком осуществляется с применением усиленной квалифицированной электронной подписи.

Говоря о том, что повлияло на решение о запуске сервиса DTCM, Денис Додон заявил: «Ключевая идея заключалась в том, чтобы создать банковские сервисы для управления казначейским функционалом и дать возможность клиенту кастомизировать решение под себя». Что касается будущей востребованности сервиса DTCM, Денис Додон отметил, что решение будет интересно компаниям, у которых есть большое количество юридических лиц или ДЗО с отдельными счетами, объединенных в одну структуру.

Будет полезно:  Специалист в области блокчейна

«Это вертикально интегрированные холдинги (ВИНК), управляющие компании; компании, работающие с инфраструктурными контрактами, у которых есть дерево подряда для документооборота и управления расчетами; трастовые общества и специальные финансовые общества, работающие с многими внешними участниками, действия которых должны быть скоординированы, — представителями владельцев облигаций, депозитариями, биржами, эмитентами и банками. Одним из ключевых потребителей сервиса могут быть госкомпании и коммерческие компании, у которых есть необходимость в управлении ликвидностью или в том, чтобы соединить платежную логику с процессами и документами внутри. Это могут быть, например, компании строительного сегмента, которым нужно отслеживать сроки и этапность подрядных работ. В этом случае процессы, которые необходимо скоординировать, существуют за пределами банка, но банк является «последней милей», — указал Денис Додон.

Говоря о стоимости сервиса, он заявил: «Как ожидается, комиссии за транзакции будут находиться на уровне существующих банковских тарифов, вопрос подключения будет обсуждаться с каждым клиентом индивидуально. Инфраструктура блокчейн на нашей стороне полностью развернута, смарт-контракты умеют работать с системами банка, кастомизация под клиента будет зависеть от клиента. Поскольку приложение не привязано к банку, клиент может создавать в нем то, что нужно, будет ли это клиент делать через нас или через выбранного им IT-провайдера — это его рыночный выбор. Наша задача — создать и сделать доступными для клиента те сервисы, которые он хочет получить в управление согласно его бизнес-логике».

Главный финансовый директор X5 Retail Group Светлана Демяшкевич о сервисе DTCM сказала следующее: «Полученный совместно с Альфа-Банком и Waves Enterprise опыт определяет для нас новую веху работы с банками, когда мы можем получить единое казначейское приложение, улучшить управление данными, снизить издержки и операционные риски. Мы планируем развивать применение технологии распределенных реестров в группе компаний для оптимизации процессов, а также распространить ее на другие взаимодействия с партнерами, в частности на платежную функцию, инкассацию, оптимизации взаимодействие со страховыми компаниями».

Директор по развитию Waves Enterprise Игорь Кузьмичев отметил, что реализованный с Альфа-Банком и X5 Retail Group кейс показывает, что банковский рынок и крупный бизнес готовы к внедрению инновационных блокчейн-решений. «Причем эта готовность определяется не просто современными трендами, а желанием получить реальный бизнес-эффект за счет оптимизации трудозатрат сотрудников и снижения транзакционных издержек. Полученные от применения блокчейн-технологий преимущества позволяют компаниям быть более конкурентоспособными и оставаться лидерами в своих сегментах», — указал Игорь Кузьмичев.

В пресс-службе X5 Retail Group, беседуя с корреспондентом ComNews о сервисе DTCM, заметили, что одной из ключевых задач в цифровизации бэк-офиса компании является автоматизация процессов. «Основным потребителем блокчейна традиционно является финансовый сектор — технология обеспечивает необходимую защиту данных и скорость операций, которую может дать именно распределенная, децентрализованная система. Мы выбрали решение DTCM, основанное на блокчейн-платформе компании Waves. Оно позволяет не только повысить прозрачность, но и сократить сроки операций», — отметили в X5 Retail Group.

Начальник управления развития дистанционных каналов корпоративного бизнеса ПАО «Промсвязьбанк» Дмитрий Бурашников в разговоре с корреспондентом ComNews отметил, что на данный момент аналогичные решению DTCM сервисы находятся у банка в стадии проектирования. «Функционал Cash & Liquidity Management в дистанционных каналах в сочетании с усиленной квалифицированной электронной подписью планируется запустить в I квартале 2020 г.», — проинформировал Дмитрий Бурашников.

Что касается технологий распределенных реестров, он заметил, что на сегодняшний день банк не рассматривает их в практической плоскости ввиду крайне противоречивых сигналов рынка по результатам внедрения. «Тем не менее мы с интересом наблюдаем за пилотированием данной технологии и готовы будем подхватить модный тренд в случае реальных успехов и ощутимого бизнес-эффекта», — заявил Дмитрий Бурашников.

Начальник управления развития банковских продуктов и проектов ООО «Фридом Финанс банк» Мурад Шихмагомедов обратил внимание корреспондента ComNews, что большинство банков в настоящее время стремятся создавать закрытые экосистемы и встраиваться в жизненный цикл клиента. «Альфа-банк же, судя по всему, предлагает что-то совсем новое. Он не просто незаметно встраивается в какие-то сервисы и продукты клиента, а становится своего рода облачным сервис-провайдером. И в этой схеме банковские услуги предоставляются не как готовый продукт, упакованный в «коробочку», а как набор разных возможностей, из которых каждый клиент под себя, как в конструкторе, может собрать нужный ему продукт или выстроить нужный ему тариф. Будет интересно наблюдать за развитием этой инициативы», — сказал Мурад Шихмагомедов.

Аналитик ГК «Финам» Леонид Делицын, говоря с корреспондентом ComNews, заметил, что модель BaaS является детищем финтех-революции, когда тысячи финтех-стартапов стремятся предоставлять финансовые услуги фирмам и частным лицам, но не имеют ни лицензий, ни полного инструментария для оказания таких услуг. «Модель напоминает MVNO, когда виртуальный оператор использует инфраструктуру традиционного оператора. Чтобы такая модель оказалась жизнеспособной, виртуальный провайдер услуг должен иметь конкурентные преимущества в сравнении с традиционным. В случае финтеха это может быть использование больших данных или новых протоколов, таких как блокчейн. К примеру, использование многих видов данных о клиентах запрещено банкам регуляторами некоторых стран, в частности в США, однако не запрещено ИТ-стартапам. Очевидно, однако, что значительная часть работы при этом ложится на финтех-стартапы — но если клиент сам обладает значительным ИТ-штатом, способным разрабатывать нужные финтех-решения, то посредники могут и не требоваться. Если такой клиент, например холдинг, стоит перед выбором — не открыть ли собственный банк для внутренних нужд, то BaaS является альтернативой созданию собственного банка», — отметил Леонид Делицын.

Относительно того, какие преимущества клиентам банков дают продукты DTCM, использующие модель BaaS и технологию распределенного реестра, он сказал следующее: «Корпоративные клиенты банков, например холдинги, получают возможность создать собственный виртуальный «банк под ключ» вместо создания или покупки реального банка. Они получают определенные преимущества в оперативности сделок, использовании проприетарных данных и в безопасности».

Банки применили Ethereum: национальные особенности блокчейна

Блокчейн-платформа используется для проведения торговых операций между авиакомпанией S7 и одним из билетных агентств. Основное преимущество системы — снижение времени расчетов и подтверждения сделки обеими сторонами на порядки: сокращаются документооборот и трудозатраты персонала, как на стороне авиакомпании, так и ее агента. Весь цикл операций, включая формирование заявки на платеж, проверку достаточности средств на счете, списание средств и обновление статуса, выполняется системой автоматически. В результате время проведения транзакции снизилось с 14 дней до 23 секунд.

«С текущими настройками наша сеть может осуществлять более 100 транзакций в секунду. Полный цикл платежа. Включающий около 7 транзакций, финализацию блоков и проведение платежа в фиатной валюте сейчас занимает примерно 23 секунды», — пояснил выгоды применения фирменной блокчейн-сети заместитель генерального директора по информационным технологиям S7 Group Павел Воронин.

В отличие от пробной сделки по аккредитивам в декабре, платформа используется S7 на постоянной основе для расчетов с одним из контрагентов. При этом предусмотрена возможность подключения и других контрагентов S7.

«Альфа-Банк в дальнейшем намерен развивать и тиражировать данную блокчейн-платформу как промышленное решение. В первую очередь, мы видим ее применение в авиации, non-food retail, туристической отрасли — то есть, среди тех компаний, которые используют в своей дистрибуции агентскую схему», — сообщил руководитель по развитию расчетных проектов Альфа-Банка Петр Зубрицкий.

Ethereum, да не тот

Площадка для расчетов S7 построена на коде Ethereum. Однако, это не публичная криптовалютная сеть, которая мелькает в большинстве сообщений. Обращение криптовалют в нашей стране не регламентировано и крупные компании избегают их использовать, чтобы избежать вопросов регуляторных и налоговых органов. Но коды Etherium доступны для создания проприетарных блокчейн-систем, чем и воспользовались «Альфа-банк» и S7.

Внутренний блокчейн S7 нацелен не на майнинг криптовалют, а на сохранение информации о сделках. Как и в «родительской сети», в каждой транзакции может быть записан цифровой отпечаток (хэш) сделки между S7 и партнером. Он доступен всем участникам сети, но прочитать информацию на прямую нельзя: хэш позволяет однозначно проверить, тот ли договор использовался для его создания, что представлен, например, партнеру. Как только данные о сделке поступают в банк, он списывает соответствующую сумму у одной стороны и начисляет ее другой.

Время сделки удалось сократить до секунд за счет замены механизма консенсуса (подтверждения соглашения) с Proof-of-Work на Proof-of-Authority. В результате не требуется ресурсоемких вычислений, а подтверждение сделки проводится за секунды вместо десятков минут.

Будет полезно:  Анализ блокчейна

Ethereum — не единственная платформа для построения фирменных блокчейн сетей. Один из крупнейших майнеров валюты биткоин — компания BitFury — диверсифицировала свой бизнес, предложив свою платформу. В ней ускорено прохождение транзакций по сравнению с сетью Bitcoin, но есть интересная особенность. Она периодически сохраняет информацию о произошедших сделках в транзакция сети Bitcoin. Таким образом она страхуется, пока сеть маленькая, ее легче атаковать хакерам, а Bitсoin уже показала свою устойчивость.

Хакеры не пройдут?

По иронии судьбы, для проведения сделок используется сервис Parity с кошельков которого на прошлой неделе хакеры увели более $30 млн. Однако, представители S7 пояснили, что не применяют технологию многопользовательских кошельков, которая позволила вывести средства из сервиса Parity, а создавали собственную версию умных контрактов. Кроме того частная сеть затрудняет доступ хакерам, а отсутствие майнинга криптовалюты снижает круг злоумышленников, которые могут быть заинтересованы в атаке на нее.

Одна из потенциальных проблем блокчейн-сетей — перехват контроля владельцем большинства узлов (по вычислительной мощности). Специалисты S7 сообщили, что количество пользователей в сети и их права отслеживаются таким образом, чтобы никто из участников не мог получить контроля и произвести форк (отмену последних проведенных транзакций).

Юридический аспект применения блокчейна пока не ясен, так как не было прецедентов. Представители S7 сообщили, что не предвидят случаев, когда умный контракт не справится с автоматическим решением о переводе или возврате денег между контрагентами. Однако, в договоре об использовании платформы отмечено, что все спорные ситуации решаются на основе записей в блокчейн-системе.

Не дожидаясь «Мастерчейна»

Центральный банк России разрабатывает блокчейн-систему «Мастерчейн» на основе того же Ethereum. Планируется, что она позволит в онлайн-режиме проводить платежи, верифицировать данные о клиенте или условия сделки, а также создавать другие финансовые сервисы. С одной стороны, некоторые финансовые организации уже начали тестирование сервисов на основе блокчейна, не дожидаясь «Мастерчейна». С другой, каждая из них создает свою систему, готова к подключению партнеров, но пока не идет на использование платформ конкурентов. Таким образом, «Мастерчейн» в будущем может выиграть за счет объединения под своим крылом банков и различных организаций России.

«Сбербанк Факторинг» и «М-Видео» более 6 месяцев используют технологию распределенной сети для сверки документов при факторинге. Старший вице-президент «Сбербанка», руководитель Sberbank CIB Игорь Буланцев сформулировал Forbes главные преимущества блокчейн-технологии: прозрачность, низкая стоимость, масштабируемость, надежность и доступность при проведении транзакций. По его оценке, экономический эффект за счет сокращения ручного труда и сроков сверки поставок с 1-2 недель до 1 дня «исчисляется миллионами рублей». Система рассчитана на подключение других банков.

Еще в 2016 году тестовую сделку по оплате авиабилетов провел банк «Открытие» в 2016 году. Директор по инновациям банка «Открытие» Алексей Благирев сообщил, что для транзакций использовалась блокчейн-система, разработанная российским стартапом Mycelium, торгующего билетами. Особенность этой системы — использование публичной сети Bitcoin для сохранения информации о сделке.

Технология блокчейн сейчас находит в фокусе внимания крупнейших банковских организаций и первых лиц государства. Потенциально она способна сократить время прохождения платежей и избавить контрагентов сделки от цепочки посредников. При этом стоимость самостоятельного создания блокчейн-системы для проведения торговых сделок относительно невысока. Алексей Благирев оценил ее в $0,7-1 млн. «Альфа-банк» отказался сообщить стоимость разработки платформы для S7, однако сообщил, сколько было затрачено человеко-часов сотрудниками разного профиля. На основании оценки зарплат указанных специалистов основателем сервиса по поиску работы «Антирабство» Алёной Владимирской, можно приблизительно оценить затраты на создание платформы «Альфа-банка» и S7 в сотни тысяч долларов.

Однако необходимо убедиться в реальном экономическом эффекте от сделок, а также безопасности использования блокчейна. Опыт криптовалютных сетей Ethereum и Bitcoin показывает, что уязвимости в технологии блокчейн не найдены, но хакеры регулярно похищают средства, используя социальную инженерию и «дырки» в умных контрактах и других дополнительных программных надстройках над криптовалютными сетями.

Первая в мире реальная торговая сделка на блокчейн прошла в сентябре. В октябре дочерняя компания Сбербанка «Деловая среда» запустила бесплатный сервис Cornerstone для оформления защищенных сделок на базе технологии блокчейн и сообщила о проведении сделки между хабаровской «Трейдмаркет» и китайским производителем металлообрабатывающих станков Hangzhou Xiaoshan Tianyu Machinery при посредничестве китайской Qingdao Bakalia International Trade.

Альфа-Банк использует блокчейн для предоставления кредитов online

В обновленной версии мобильного банка InSync можно получить видеокредит меньше чем за минуту, даже если вы еще не являетесь клиентом банка. Для верификации клиентов используются технологии Yandex Speech Kit и GoogleTensorflow, а целостность и неподдельность получаемых данных достигается через блокчейн.

Взять кредит online в мобильном приложении InSync клиенты Альфа-Банка могли и раньше. Сейчас же благодаря видеокредиту, добавленному при последнем обновлении приложения, такая услуга доступна даже тем, кто ни разу не был в отделении Альфа-Банка. В первый час после презентации обновленного InSync поступали заявки на оформление видеокредита, а на следующий день первый клиент уже держал в руках кредитную карточку.

«Для нас это был самый масштабный проект за последние годы — рассказывает директор Департамента разработки Алексей Корников. — Мы изучили мировые практики и технологии биометрической идентификации пользователей. В некоторых странах Запада такие технологии используют для удаленного открытия счетов, а видеоверификация клиентов в некоторых штатах США приравнена к нотариальному заверению. Для сканирования и распознавания паспортных данных мы остановились на решении компании „Регула“ — производителя экспертных продуктов для проверки подлинности документов, денежных знаков и ценных бумаг. Оно интегрировано непосредственно в мобильное приложение InSync. С помощью камеры или, используя сохраненное фото паспорта, решение автоматически сканирует изображения двух последних разворотов паспорта и оптически распознает символы на них».

Для распознавания лица в видеопотоке по заказу Альфа-Банка компания «Электронные системы и сервисы» разработала решение, в котором используется свёрточная нейронная сеть с глубоким обучением на базе технологии Google Tensorflow со специально настроенной моделью Facenet. Глубокое обучение нейронной сети позволяет определить на каждом лице оптимальные для него 128 измерений. Полученные измерения называются картой. По каждому изображению одного и того же человека данная сеть генерирует почти одинаковые числа. Модель Facenet, обученная на миллионах изображений, позволяет выполнять такие вычисления с высокой точностью. Чтобы распознать речь, используется сервис Yandex Speech Kit. Для обеспечения целостности и неподдельности получаемых данных о клиентах в процессе верификации в InSync реализовано сохранение хеш-значений этих данных в информационную сеть на основе технологии блокчейн, созданную Национальным Банком Республики Беларусь.

«Технологии, которые мы используем в видеокредите, с точки зрения верификации клиента не уступают верификации обычным человеком, а даже ее превосходит, — продолжает рассказывать Алексей. — Когда человек приходит в банк, в кассе его встречает обычный сотрудник банка. Он берёт в руки паспорт, смотрит на фото в нем и на человека, который пришёл с этим паспортом. И по своему субъективному мнению принимает решение: это этот человек, который изображён в паспорте, или нет. В случае с видеокредитом мы опираемся на определённые математические модели и технологии, которые позволяют сравнить лицо клиента, когда он снимает себя в процессе верификации, и то лицо, которое изображено в паспорте. Это будет работать даже когда разница между фото в паспорте и его владельцем десятки лет».

Статистка за первую неделю эксплуатации показала, что более 90% попыток пройти видеоверификацию завершилось успешно.

В проекте было задействовано много компаний и команд, технологий, обеспечивающих функционирование видеокредита. Но в итоге процесс верификации клиента на мобильном телефоне получился не сложнее, чем сделать селфи.

Как оформить видеокредит:

  1. Скачайте приложение InSync.
  2. Если вы не клиент банка, то на главном экране в InSync нажмите «Стать клиентом банка».
  3. Выберите «Видеокредит». Укажите сумму и удобный для вас срок погашения.
  4. Отсканируйте фото паспорта и заполните короткую анкету.
  5. Запишите видеоселфи. InSync сравнит его с фото в паспорте.
  6. Нажмите «Оформить». Решение принимается моментально. Деньги поступают на карту MastercardStandard, которую курьер бесплатно доставит в любую точку Беларуси. Оформить видеокредит можно на сумму от 100 до 5000 BYN на срок от 36 до 60 месяцев.

Ссылка на основную публикацию